Kalkulacja szkody na podstawie tańszych części zamiennych
Jednym z najczęściej stosowanych trików przez ubezpieczycieli jest wycena szkody przy użyciu tańszych części zamiennych zamiast oryginalnych. Choć części zamienne mogą spełniać określone standardy jakościowe, to jednak mogą różnić się od oryginalnych, zarówno pod względem trwałości, jak i estetyki. W efekcie, naprawa za pomocą tańszych zamienników może wpływać na bezpieczeństwo pojazdu, a także na jego wartość rynkową. Ubezpieczyciele, mimo że mają obowiązek naprawić szkodę w pełni (zgodnie z zasadą wynikającą z art. 361 § 2 k.c.), w wielu przypadkach próbują zaoszczędzić, wykorzystując tańsze rozwiązania. W niniejszej kwestii, wypowiedział się również Sąd Najwyższy, który uchwałą z dnia 12 kwietnia 2012 r., III CZP 80/11 rozstrzygnął, że zakład ubezpieczeń zobowiązany jest na żądanie poszkodowanego do wypłaty, w ramach odpowiedzialności z tytułu ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadacza pojazdu mechanicznego, odszkodowania obejmującego celowe i ekonomicznie uzasadnione koszty nowych części i materiałów służących do naprawy uszkodzonego pojazdu.

Potrącanie amortyzacji części
Ubezpieczyciele stosują także mechanizm amortyzacji części. Oznacza to, że obliczają wartość uszkodzonych elementów pojazdu, uwzględniając ich zużycie. Części, które były już wcześniej użytkowane, tracą na wartości, co skutkuje obniżeniem kwoty odszkodowania. Z punktu widzenia prawa, ubezpieczyciel ma obowiązek naprawić szkodę w taki sposób, aby poszkodowany odzyskał wartość, jaką pojazd miał przed wypadkiem. Potrącanie amortyzacji, zwłaszcza w przypadku stosunkowo nowych samochodów, jest często nieuzasadnione i może prowadzić do zaniżenia wypłaty. Wobec tego, arbitralne stosowanie amortyzacji w szkodach OC jest działaniem nieprawidłowym. Jednocześnie wskazać należy, że przywrócenie rzeczy do stanu poprzedniego oznacza doprowadzenie jej do stanu używalności i jakości w zakresie istniejącym przed zdarzeniem objętym ochroną ubezpieczeniową. W związku z tym, na mocy art. 363 § 1 k.c. w związku z art. 361 § 2 k.c., poszkodowanemu należy się w razie uszkodzenia pojazdu, gdy zachodzi konieczność wymiany uszkodzonych części, odszkodowanie ustalone na podstawie cen nowych części, bez potrąceń amortyzacyjnych.

Zaniżenie wartości rynkowej pojazdu
Idąc dalej, wielu ubezpieczycieli stosuje również metodę zaniżenia wartości rynkowej pojazdu. Wartość ta jest kluczowa, zwłaszcza jeśli pojazd nie nadaje się już do naprawy i konieczne jest wypłacenie odszkodowania w formie równowartości pojazdu. Towarzystwa ubezpieczeniowe często bazują na niewłaściwych lub przestarzałych danych dotyczących ceny rynkowej pojazdów o podobnym modelu i stanie technicznym. Często podają również zaniżoną wartość pojazdu, co skutkuje niższą wypłatą, mimo że w rzeczywistości koszt zakupu podobnego pojazdu na rynku jest wyższy.

Problemy z pojazdem zastępczym
Kolejnym częstym problemem jest zaniżona oferta pojazdu zastępczego. Ubezpieczyciel może zaoferować pojazd, który jest znacznie mniej wartościowy niż ten, który został uszkodzony, lub może nie pokrywać pełnych kosztów wynajmu pojazdu zastępczego. W wyroku z dnia 8 września 2004 roku (sygn. akt: IV CK 672/03) Sąd Najwyższy podkreślił, że utrata możliwości korzystania z rzeczy wskutek jej zniszczenia stanowi szkodę majątkową. Jeżeli więc poszkodowany poniósł w związku z tym koszty najmu pojazdu zastępczego, to mieszczą się one w granicach skutków szkodowych podlegających wyrównaniu.

Jednak co ważne, każdy przypadek wynajmu pojazdu zastępczego powinien być rozpatrywany indywidualnie. Istotne są zarówno potrzeby poszkodowanego, jak i realia rynkowe, w których dochodzi do wynajmu.

Jak się bronić przed zaniżeniem odszkodowania?
Kluczowym elementem w takiej sytuacji jest skrupulatne gromadzenie dokumentacji, która będzie stanowiła solidną podstawę w ewentualnych negocjacjach. Często to właśnie brak odpowiednich dokumentów sprawia, że ubezpieczyciele stosują różne praktyki, które prowadzą do zaniżenia wysokości odszkodowania. Ważne jest, aby znać swoje prawa i umieć walczyć o pełne odszkodowanie. Dzięki odpowiedniej dokumentacji i pomocy prawnej, można skutecznie dochodzić swoich roszczeń, zapewniając sobie sprawiedliwą rekompensatę za poniesione straty.

Jeśli znalazłeś się w sytuacji, w której ubezpieczyciel zaniżył odszkodowanie, nasza kancelaria może Ci pomóc. Oferujemy wsparcie na każdym etapie postępowania – od analizy sprawy, przez negocjacje z ubezpieczycielem, aż po dochodzenie roszczeń przed sądem. Skontaktuj się z Kancelarią Turcza, aby uzyskać fachową pomoc i skutecznie dochodzić swoich praw do pełnego odszkodowania.

Autor:

Aleksandra Tąkiel